Что делать с накопленными деньгами. Как правильно копить деньги: с чего начать и какие ошибки не стоит совершать

Я знаю, о чем говорю. Я - финансовый аналитик. Это значит, что я помогаю людям и компаниям разобраться, что у них с деньгами и как ими распорядиться. Например, я помогла редакционному директору «Ножа» превратиться из человека, который теряет деньги - из-за глупых трат или попросту мятыми бумажками, выпавшими из кармана, - в опытного пользователя системы личной бухгалтерии, умеющего копить и делать долгосрочные вклады. От двойки по математике в школе я ее тоже спасла, но это другая история.

Зачем вести личный бюджет

Если вы заинтересовались этим вопросом, значит, у вас есть проблема, связанная с деньгами. Считаете дни до зарплаты? Значит, ваши расходы превышают доходы: попросту говоря, вы живете не по средствам. Хотите накопить на важную покупку, но раз за разом разоряете копилку на какие-то не такие уж необходимые вещи? Плохо спланировали «программу» трат. Кредитка из-за размера «минуса» превратилась в груду экзистенциального кирпича, тянущего вас за карман на самое дно, берете в долг, чтобы расплатиться по кредиту и еще раз в долг, чтобы выплатить долг?

Если при этом у вас вроде бы приличный оклад размером с «на всё хватает», но вам почему-то всё равно не хватает - скорее всего, дело не в вашем кошельке, а в голове: в ней непорядок. Именно эту проблему в первую очередь решает умение вести бюджет.

Что такое «бюджет»

В классическом понимании бюджет - это ваш план доходов и расходов (или вашей компании или, может быть, даже вашего государства) на год. Обычно его составляют именно на год, это актуально, если вы хотите совершить крупную покупку или, чем черт не шутит, зачем-то решились на ипотеку. Но если вы падаете в обморок при мысли о годовой отчетности или ваша задача максимум перестать, отгуляв получку, питаться одной гречкой, можно начать с анализа и планирования месяца. А вот на более долгий срок, чем год, составлять планы не имеет смысла: доля неопределенности возрастает до неконтролируемого уровня, так как ваше личное положение или экономика страны за горизонтом годовой перспективы может сильно измениться.

Как проанализировать свои финансы

Чтобы составить бюджет на год (или месяц), вам нужно знать, сколько денег вы заработаете за год (или месяц) и сколько обычно тратите. Чтобы это узнать, нужно иметь статистику доходов и расходов за какой-то предыдущий период. А для этого нужно фиксировать поступление денег - зарплату, возврат долгов, разовые гонорары, регулярные поступления от богатого дяди и плановые выигрыши в казино (шутка, не играйте в азартные игры с целью заработать). И записывать расходы: сколько вы потратили на регулярные статьи вроде еды и хозяйства, какой регулярный счет за квартиру оплачиваете, сколько ушло на транспорт, бесконечное лечение насморка, крафтовое пиво по пятницам, попытки «отшагать» его в спортзале и т. д.

Если вы расплачиваетесь наличными, то чтобы фиксировать свои расходы, придется вспомнить вечера своей бабули на кухне с грудой кассовых чеков и безропотно повторить ее судьбу. Попробуйте для антуража записывать расходы гусиным пером.

Кроме шуток, от наличных избавиться не всегда просто, а запомнить оплату наличными - трудно. Поэтому чеки правда лучше сохранять.

Если вы пользуетесь банковскими картами, и безналичные платежи для вас - основной способ расчета, то база для составления бюджета у вас уже есть, даже если вы ничего для этого не делали. В мобильном приложении или интернет-банке обычно можно скачать выписку и скопировать все записи, уже собранные по группам затрат в Excel-таблицу с бюджетом. Правда не всякий банк выдает эту информацию в удобоваримом виде, но крупнейшие и самые популярные позволяют использовать эти данные без особых проблем. Вы получите среднюю сумму доходов и расходов по месяцам и за год. Это позволит приступить к планированию.

Я всегда работала в гугл-таблицах и настраивала все расчеты вручную, но сейчас уже есть неплохие решения мобильных приложений. Например, приложение CoinKeeper может помочь проанализировать траты и прикинуть бюджет, но в бесплатной версии очень ограничено в применении. Мой фаворит - «Дзен-мани», приложение экономит время и само синхронизируется с моим интернет-банком каждые 20 минут (для привыкшего к ручному бухгалтерскому труду человека это просто мистика!) - остается только вносить редкие платежи наличными, после этого чеки можно уже выбросить. Еще там есть удобная система корректировки, если у вас что-то не сошлось.

Шаг первый: считаем доходы

В первую очередь спланируйте доходы, с ними проще, особенно если у вас фиксированная заработная плата. Если вы фрилансер, найдите средний месячный заработок.

При планировании исходите из принципа осмотрительности: надеемся на лучшее, но держим в голове, что реальность окажется скромнее. То есть доходы лучше планировать чуть ниже ожидаемых, особенно если есть какая-то доля неопределенности (а расходы - чуть завышены, на случай непредвиденных трат).

Если у вас есть годовая премия, в выплате которой вы не сомневаетесь, обязательно внесите в бюджет. Если же есть сомнения - не учитывайте ее, пусть она будет вашим резервом.

Шаг второй: изучаем расходы

Узнав, какой у нас доход, мы можем понять тот лимит трат, в который должны укладываться, чтобы траты оставались разумными - и чтобы научиться копить.

В первую очередь я рекомендую составить структуру расходов. Если вы уже по большей части перешли с наличных на банковские карты, вам снова пригодится мобильное приложение, в нем расходы сгруппированы по категориям: аптеки, кафе, книги, транспорт, супермаркеты и т. д.

Проанализируйте, отталкивайтесь от этого списка, на какие категории вы тратитесь чаще всего, но не нужно использовать сильно детализированную структуру, она только усложнит работу над бюджетом. Достаточно 6–8 категорий.

У меня основные такие: продукты и хозяйственные товары, платежи за квартиру, здоровье и красота, спорт, одежда и обувь, путешествия и развлечения, бензин и расходы на автомобиль, образование. Разделять, например, продукты питания и хозтовары из общего чека в супермаркете муторно - поэтому проще будет объединить покупки из одного магазина в одну статью.

После того как вы выяснили, сколько на что тратите - составьте план трат по этим категориям в будущем месяце (или году, всё зависит от уровня вашей паники перед необходимостью планировать). Начните с самых очевидных и обязательных регулярно повторяющихся трат, ориентируясь на свою статистику. И обязательно вспомните про разовые платежи вроде налога на имущество, ТО автомобиля или страховые взносы. Так вы поймете, сколько потратите в любом случае - «на жизнь», что называется.

Шаг третий: сравниваем доходы и расходы

Сравните, что записали по расходам и доходам. Если предполагаемые расходы превышают предполагаемые доходы, то стоит пристально посмотреть на каждую статью и понять, нет ли там лишних трат.

То есть вы правда, что ли, хотите тратить на кофе с собой 5500 в месяц из-за того, что вам лень принести в офис свою кружку и пачку кофе за 800 рублей, - или всё-таки нет?

Это стоит обдумать.

Что делать?

Понимать, на что именно и сколько конкретно вы тратите, полезно, даже если у вас ежемесячно остается какая-то сумма в остатке. Вы можете неожиданно обнаружить, что, даже не подозревая об этом, стали тратить на кафе и рестораны 20 000 рублей в месяц с тех пор, как вам повысили зарплату, - хотя ежедневные траты были какими-то совсем незаметными. У вас появились свободные деньги - но распорядились вы ими как «лишними».

Чтобы деньги не тратились на то, что вы как бы и «не выбирали», нужно следить за «загулявшими» статьями, специально ограничивать их - и либо потратить освободившиеся деньги на более полезную для вас категорию, либо начать их откладывать.

Иногда просто сам подсчет расходов может открыть глаза на неправильное распределение трат и изменить вашу жизнь. У меня так произошло с кофе, я не могла поверить, что трачу на привычку, которая меня нервирует и вызывает бессонницу, 6000 рублей в месяц. Нет, я люблю кофе - но несколько чашек в день, оказалось, были лишними не только для моего организма, но и для кошелька.

Я использовала свои профессиональные знания (и некоторые знания по нейробиологии), чтобы обмануть свою внутреннюю кофеманку-транжирку и получить с нее доход.

Каждый раз, когда мне хочется «лишний» кофе, я открываю мобильное приложение банка и перечисляю на накопительный счет своей дебетовой карты его стоимость. Но это не просто откладывание: за хранение денег банки дают процент от вложенной суммы.

Каждый месяц я получаю за свой не выпитый кофе процент - и заодно дозу дофамина, поощрение за разумное финансовое поведение. А поскольку эти деньги я могу вкладывать, а выпитый кофе покидает мой организм безо всякой выгоды, удовольствие от копилки превышает удовольствие от вредной привычки.

Как еще можно копить

Даже если у вас нет маленькой вредной привычки, которая вам дорого обходится, регулярное откладывание небольшой суммы может обеспечить вам большие вложения. Моя подруга с четырьмя младшими братьями и сестрами, например, когда я рассказала ей о возможностях копить с помощью дебетовой карты, завела на каждого ребенка накопительный счет и попросила родственников присылать по 500–1000 рублей в месяц, чтобы затем поделить сумму поровну между детьми.

Для каждой семейной «ячейки» такой взнос был незаметным, но за год детям смогли купить компьютер, пианино, монитор, абонементы в бассейн и на научные занятия и путевку в модный лагерь - чего без взносов их родители не осилили бы.

Правда, процент на накопительных счетах обычно ниже, чем на остаток по карте, но зато счета предоставляют больше возможностей и удобств в использовании: их можно назвать, поставить цель, визуализировать ее, добавив мотивирующую картинку, и рассчитать время, за которое ее можно достичь. Например, вы хотите собрать 30 000 рублей за полгода - мобильный банк предложит вам откладывать 1250 в неделю (и будет прав) и будет показывать, насколько вы приблизились к цели.

Вуаля, вы научились копить!

Следующий уровень накопительства - амортизация крупных покупок, то есть постепенное возмещение стоимости покупки, чтобы в вашем кошельке не образовалась дырища от метеорита и чтобы «рана» в ваших финансах постепенно затягивалась.

Предположим, вы были разумны и купили айфон всего за 50 000. Вы знаете, что он прослужит 3 года точно. Делите сумму покупки на 36 месяцев: получается примерно 1400 рублей - именно во столько вам обходится ежемесячное пользование смартфоном стоимостью 50 000 со сроком службы 3 года. Эта процедура очень похожа на обычное «откладывание» на покупку, но тут важно не просто накопление, а сам смысл этой процедуры: вы осознаете, во сколько вам обходится предмет покупки в месяц и равномерно постепенно расстаетесь с количеством денег, которое соизмеримо со стоимостью пользования этим предметом.

В первый раз такую процедуру с бюджетом понять сложно: я только что потратил деньги, почему я снова должен платить?

Но приблизившись к следующей покупке, вы осознáете, что на протяжении 3 лет как бы платили за пользование айфоном - и поэтому деньги на новый уже накоплены. После покупки следующего вы снова начинаете «амортизировать» его стоимость: цену делите пропорционально сроку использования.

В идеале делать так с каждой крупной покупкой. Так не только можно накопить, но и оценить реальную стоимость вещей, которыми мы пользуемся ежедневно. Но этот уровень финансовой грамотности - не для слабонервных.

Почему карта банка помогает накопить лучше стеклянной банки

Запомните главное правило финансиста: деньги должны работать. Если купюры лежат у вас под матрасом, вы молодец, что справились с соблазном просадить их. Но если в ближайшее время вы не сделаете покупку, которая поможет вам заработать (например, не купите новый инструмент для вашей работы), или не положите под процент - стоимость этих денег будет постепенно падать.

ЦБ России предсказывает в 2019 году инфляцию 5–5,5 %: это значит, что каждая ваша голубая бумажка в 1000 рублей каждый день обесценивается на 15 копеек.

Не надо только сразу бросаться играть на разницах валют, скупать акции или просить в банке отпилить вам кусочек от золотого слитка. Начните с простого и безопасного инструмента - дебетовой карты.

Чтобы решить, карту какого банка выбрать, надо сравнить, кто какой процент предлагает.

При выполнении определенных условий - вы не уходите в ноль, и у вас на карте всегда остается определенная сумма, вы тратите с карты определенное количество денег каждый месяц или пользуетесь другими продуктами банка - банк может предложить повышенную ставку на остаток по счету.

Например, если вы тратите с карты более 3000 рублей в месяц, «Тинькофф» даст вам 6 %, а в Альфа-банке и ВТБ для получения такого же дохода нужно потратить более 70 000 и 75 000 рублей соответственно. Доход по карте в основном начисляется на ежедневный остаток, поэтому выгодно держать деньги на карте как можно дольше и расплатиться за крупные покупки в самый последний момент - так можно получить процент с бóльшей суммы.

Чтобы получать еще больше выгод, можно сделать свою дебетовую карту зарплатной. Это дает некоторые преимущества: сниженный процент по кредитам и ипотекам и повышенный процент на остаток по счету и вкладам.

Лайфхак: необязательно быть трудоустроенным на постоянной основе, чтобы иметь «зарплатную» карту! Некоторые банки присваивают вашей карте статус «зарплатная», если вы перечисляете необходимую минимальную сумму средств ежемесячно с пометкой в платеже «зарплата» - даже если это перевод с одной вашей карты на другую.

Если доход позволяет, вы можете иметь несколько таких «зарплатных» карт в разных банках, что в будущем может предоставить вам больше преимуществ при выборе банка для получения кредита: премиальные условия будут в нескольких банках, а Райффайзенбанк за такое даже предлагает 1 % сверху на доход на остаток по карте.

Что такое кешбэк и зачем банки возвращают нам деньги

В вопросе оплаты товаров и услуг карта выгоднее наличных из-за кешбэка - это процент, который банк возвращает вам в конце месяца с покупок, оплаченных картой.

Банки, конечно, не сошли с ума, чтобы просто так отдавать нам свои деньги. Чтобы понять, откуда он берется, нужно учитывать, что в покупке, оплаченной картой, участвуют три героя: вы, продавец и банк, который перемещает деньги с вашего счета на счет продавца.

Продавец за использование услуг банка платит ему комиссию - и именно ее часть банк возвращает вам, чтобы вы почувствовали любовь, заботу и охотнее несли в банк свои деньги (выгодно же!).

В основном банки возвращают 1–3 % на сумму платежей и предлагают несколько категорий повышенного кешбэка. «Тинькофф», например, возвращает 1 % со всех платежей, а также предлагает раз в три месяца выбрать три категории, с которых будет повышенный кешбэк в 5 %: это могут быть аптеки, развлечения, рестораны, автомобили, транспорт, книги и много чего еще.

Скажем, в январе я выбрала категорию «автоуслуги», потому что скоро планирую пройти дорогостоящий техосмотр и собираюсь получить 5 % от его цены обратно на карту. Подгадывать нужные категории мне помогает мой бюджет, в котором крупные покупки (5 % от которых часто оказывается существенной суммой) запланированы на месяцы вперед. Банки же не дураки и не подсовывают выгодные именно вам категории повышенного кешбэка, поэтому для выгодной крупной покупки полезно подождать, пока «карусель» предложения дойдет до нужного вида товаров.

Альфа-банк предлагает разные карты с одной (или двумя) категориями повышенного кешбэка. Например, карта Cash Back позволяет получать 10 % на АЗС, 5 % в кафе и ресторанах и 1 % на все остальные покупки.

Райффайзенбанк обещает вернуть до 3,9 % за любые покупки - правда, баллами, которые можно потратить только по каталогу вознаграждений. Такое условие делает их кешбэки недостаточно ликвидными. Куда лучше, если вознаграждение за покупки - это пополнение текущего счета реальными деньгами.

ВТБ заплатит вам от 1 % до 2,5 % в зависимости от суммы покупок: до 15 000 - 1 %, до 75 000 - 2 %, свыше 75 000 - 2,5 %. К карте можно подключить различные опции, например, 10 % за категорию «Авто» или «Рестораны». Мультикарта ВТБ стала лучшей банковской картой 2017 года по версии «Банки.ру» , потому что она представляет собой монстра Франкенштейна, сшитого из дебетовой, кредитной и зарплатной карты одновременно. По ней можно ежемесячно менять одну из многих опций вроде повышенного кешбэка, повышенного дохода по счетам и вкладам и много еще каких.

Если вы сейчас чувствуете, что хотите таблеток от жадности - и побольше, то заведите несколько карт и расплачивайтесь ими, подбирая самую выгодную в зависимости от категории траты! Только и внимания это потребует повышенного.

Про категории важно знать, что иногда они учитываются приложением неправильно, поэтому всегда проверяйте, как прошла транзакция. Если покупка попала не в ту категорию, вам не начислят кешбэк, но это не вина приложения, а проблема классификации вашей покупки на основании места покупки. Например, когда у меня стоял повышенный кешбэк на технику, я купила смартфон в магазине связи - покупка пошла в категорию «связь». Я быстро это увидела и сообщила банку, приложив чек. Мне перезасчитали покупку в категорию «электроника», и я получила в конце месяца свой кешбэк на карту.

С кешбэком есть еще отличный лайфхак: платите картой в кафе и магазинах за ретроградных друзей, которые всё еще пользуются наличными. Друзья ничего не потеряют, отдав наличку вам, а вы получите кешбэк еще и за них.

Если готовитесь покупать одежду и обувь, технику, с размахом посидеть в ресторане - проверьте в приложении партнеров банка, которые предлагают нужные вам услуги с большой скидкой при оплате картой. Может крупно свезти, если будете внимательны.

Карта упрощает быт

Если вы финансовая растяпа, то карта убережет вас от потери денег, скомканными бумажками выпадающих из карманов или «пропадающих» на что-то, уже и не вспомнишь, на что. Если вы вечно забывающий кошелек технофил со смарт-часами - то они могут стать вашим мешочком с золотом, оставив карманы и воришек в трамвае пустыми. Я вот денег не теряю, но подключила свою карту к смарт-часам и не пытаюсь, как раньше, засунуть сотку в кроссовок перед пробежкой, чтобы было, на что купить воды на обратном пути.

Ну и в довесок карта помогает решить самые неприятные рутинные дела взрослой жизни. Если вы только вступаете на путь оплаты счетов за электричество, коммунальные услуги и автомобильных штрафов и перспектива искать бумажки в грязном почтовом ящике и тащиться в банк для оплаты кажется вам экзистенциальной проблемой, расслабьтесь и подключите автоматические платежи.

Раз уж вы складируете деньги на карту, пусть с нее вовремя списывают оплату всех необходимых для выживания счетов: вы получите просто оповещение, а не штрафы за просрочку.

Звучит это, может быть, немного занудно. Для ведения бюджета, конечно, нужна дисциплина - но это совсем не так страшно, как вы себе представляете. На то, чтобы записать траты за день, хватает 10 минут в день вечером. Зато контроль дает возможность планировать - а это в конечном итоге и есть свобода, к которой мы все стремимся.

Большинству людей нелегко дается накопление денег. И часто проблема состоит не в недостаточной зарплате, которой не хватает на все желаемое. Нередко наблюдается ситуация, когда повышение заработной платы не увеличивает сбережения, т.к. совместно с этим растут потребности и расходы. Чтобы избежать этой ловушки, следует знать, как копить деньги правильно. Научиться этой премудрости может каждый, главное трезво взглянуть на ситуацию.

Жертвовать ради экономии жизненно необходимыми вещами, например, едой и электроэнергией — не лучшее решение. Такой подход может оказаться опасным для здоровья. Смысл сбережений не в том, чтобы терпеть лишения ради возможности приобрести что-то в будущем, а в правильном распределении средств.

Необходимые затраты — это основа планирования бюджета на проживание. К тратам, от которых нельзя отказаться, относятся:

продукты питания;
оплата коммунальных услуг или аренда жилья;
средства гигиены и лекарства;
одежда по сезону;
средства для уборки;
транспорт.

Знание количества денег, которые уходят на необходимые траты, позволяют установить границы ежемесячного бюджета, который не стоит превышать, чтобы собрать сбережения. Для этого необходимо составить таблицу, состоящую из всех пунктов необходимых трат и суммы, которая уходит на них в месяц. Итоговая цифра и будет той суммой, которую следует стараться придерживаться ежемесячно. Такой подход позволит избежать импульсивных трат, которые часто становятся основной причиной сложности с накоплением денег.

Чтобы научиться экономить деньги, полезно анализировать свои расходы.

Один из методов экономии — это тратить одну и ту же сумму, несмотря на то, какой доход была в этот месяц. Это позволит при получении премии или другой непредвиденной прибыли отложить деньги, а не тратить их сразу.

Стоит ли копить при низком уровне доходов

Вместо того, чтобы отказываться от трат на еду и коммунальные услуги, можно поискать способы сэкономить на них.

Чтобы тратить меньше денег на еду , следует пересмотреть привычки питания — например, перестать питаться в кафе и готовить дома. Приготовление пищи дома обходится дешевле, чем покупка готовых блюд и полуфабрикатов. Чтобы сэкономить время на готовку, можно выделять день, когда делать заготовки еды на всю семью на какой-то срок — например, на неделю.

Экономия на еде посредством изменения привычек питания может одновременно принести пользу для здоровья. Для этого нужно отказаться от покупки вредных продуктов, которые часто составляют весомую часть трат на еду — чипсов, фаст-фуда, газированных напитков и уменьшить количество сладостей.

Сэкономить на коммунальных услугах можно, начав следить за использованием электрических приборов и воды. Если завести привычку не оставлять свет включенным, когда в комнате никого нет, и выключать большинство приборов на ночь или когда все уходят из дома, то получится снизить потребление электроэнергии.

Вопрос экономии стоит чуть ли не у каждого человека.

Если есть возможность, снизить расходы на электроэнергию позволит энергосберегающая бытовая техника. Она обойдется дороже обыкновенной, но окупится в долгосрочном периоде уменьшением ежемесячных счетов за коммунальные услуги.

Борьба с установками

Причина нехватки денег у многих часто состоит в финансовой безграмотности и психологическом настрое. Во многих семьях отсутствовала культура обращения с деньгами, и дети не были обучены навыкам накопления средств. В результате люди испытывают нехватку денег даже при высокой зарплате, потому что не умеют управлять финансами.

Если, несмотря на усилия, не получается копить деньги, можно обратиться к психологу. Он может помочь скорректировать установки, которые мешают рациональному распоряжению деньгами. Можно попытаться повысить уровень финансовой грамотности, почитав тематические книги о том, как научиться копить деньги.

Если в семье нет культуры обращения с деньгами, человек не научится копить.

Накопление средств происходит более эффективно, если есть четкая цель, для чего они понадобятся. Когда деньги собирают на машину, ремонт или отпуск, легче удерживаться от спонтанных трат, потому что есть понимание, что отказ от покупки происходит не ради чего-то абстрактного в будущем.

Чтобы удавалось планировать расходы в долгосрочном периоде, нужно осознавать, какие преимущества дают накопления. Это позволит купить дорогие товары в будущем и обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, например, расходов на лечение.

Траты ниже уровня дохода

Основное правило накопления денег — это тратить меньше, чем зарабатывать. Если сумма расходов сопоставима с месячным доходом, то человек оказывается неготовым к непредвиденным расходам. Если расходы превышают заработок, то появляются дополнительные убытки. Большинство людей, живущих в долг, пользуются кредитными карточками, возвращать деньги по которым нужно с процентами.

Не следует брать деньги в долг, кроме как на жизненно необходимые траты. Долги не только уменьшают бюджет, но и негативно влияют на психологический настрой.

Контролировать расходы помогут приложения для ведения бюджета. С их помощью можно считать прибыль и расходы. В конце месяца можно проанализировать, на что больше всего уходит денег и являются ли эти траты необходимыми. Часто люди не подозревают, что вещи, от которых можно было отказаться, составляют существенную часть расходов.

Полезно пересмотреть, есть ли услуги, от которых можно отказаться. Например, люди часто не пользуются всеми возможностями тарифа мобильного оператора, который оплачивают. В таком случае имеет смысл проверить, можно ли перейти на менее дорогой тариф.

Семейный бюджет — это план доходов и расходов семьи на определенный временной период.

Как копить средства при низкой зарплате

Сохраняя регулярно небольшую часть от низкой зарплаты, через некоторое время можно отложить немалую сумму. Если правильно делать вклады и досрочно закрывать кредиты, можно еще увеличить сумму сбережений.

Выгодные вклады

Хранить деньги выгодно в банке, открыв депозит. Следует предварительно изучить предложения банков. После этого выбрать способ хранения денег. Если вы собираетесь держать средства на счете длительное время, имеет смысл выбрать предложение с наивысшей процентной ставкой.

Для людей при скромных доходах может оказаться более удобным выбор расходного вклада. Он имеет ниже процентную ставку, зато его преимущество состоит в возможности снимать деньги в любой момент без потери процентов. Наличие такого вклада может оказаться спасением в непредвиденной ситуации.

Снижение ставок по кредитам

При наличии нескольких кредитов выгоднее всего быстрее погасить заем с самым большим процентом. Это можно сделать досрочно, удвоив месячные платежи. Такой подход позволит снизить убытки из-за открытия кредитов.

После оплаты займа с наибольшим процентом следует переходить к выплате следующего долга до полного его погашения. Те деньги, которые раньше тратились на закрытый кредит, используйте для погашения других. Вы уже привыкли жить без этой суммы, так что не ударит по финансам, но вы быстрее распрощаетесь с долгами.

Досрочное закрытие кредитов позволяет сэкономить деньги в будущем. Другое преимущество — психологический комфорт, т.к. не нужно больше отдавать заработанные деньги.

Снижение ставки повышает доступность кредитов.

Общие правила для обладателей среднего дохода

Для людей, чей доход находится в пределах среднего, будут полезными общие правила накопления денег.

От 20% дохода в копилку

Если возникают сложности с определением суммы на ежемесячные расходы, больше которой не стоит тратить, можно взять за правило откладывать 1/5 часть каждой зарплаты. Это должно касаться не только регулярных доходов, но и премий и другой незапланированной прибыли.

Откладывать часть нужно сразу после получения денег, а не в конце месяца — так больше вероятность сохранить эту сумму, а не потратить ее на импульсивные покупки. Выработка такой привычки позволяет регулярно пополнять сбережения.

Составление списков покупок

Поход в магазин со списком — это не только хороший способ ничего не забыть из запланированных покупок. Наличие списка помогает удержаться от необязательных трат.

В супермаркетах все сделано для того, чтобы простимулировать посетителей совершить дополнительные приобретения:

яркие вывески;
грамотное расположение товаров;
периодические акции;
выгодные предложения «2 по цене 1».

Если придерживаться заранее составленного списка покупок, можно вернуться домой без лишних товаров, купленных из-за привлекательной цены.

Только наличные

Полезно завести привычку расплачиваться наличными. Использование банковской карты упрощает процесс оплаты, но мешает осознавать ценность денег, с которыми расстаемся. При использовании наличных можно ограничить сумму на покупки и не брать с собой больше денег. Это позволит не купить лишнего, что было бы легко сделать при использовании банковской карты.

Расплачиваясь картой не осознаешь, сколько тратишь.

10 секунд на дешевые товары

Если вы увидели товар по выгодной цене, задумайтесь на 10 секунд: пригодится ли он вам. Не принимайте импульсивное решение о покупке — часто недорогие товары в дальнейшем оказываются ненужными, но в сумме составляют немалую часть месячных расходов.

Аналогичное правило для дорогостоящих товаров — размышление о покупке в течении 30 дней. Если вещь точно нужна, решимость ее приобрести не пропадет через месяц. В противном случае вы ничего не потеряете, но сохраните деньги.

Оценка стоимости в рабочих часах

Эффективный способ уменьшить количество покупок — пересчет стоимости товара на часы и дни работы. Высчитайте, сколько вы зарабатываете в час и в день, а потом используйте эти данные, чтобы узнать, сколько дней вашего труда равняется покупке новой вещи. Такой подход позволяет трезво взглянуть на вещи и воздержаться от многих дорогостоящих покупок.

Чаще всего проблемы с накоплением средств возникают у людей, чьи доходы и расходы одинаковы. Так что переде тем, как начать откладывать средства, нужно найти расходы, от которых можно отказаться или снизить. Ситуация во всех семьях разные, но в целом можно выделить определенные пункты, на которые стоит обратить внимание.

Используйте принцип 5 конвертов — по одному на каждую неделю + в пятый разместить сбережения, которые вы планируете оставить на потом. Спрячьте его, и используйте только в крайнем случае.
Старайтесь расплачиваться наличными — пересчитывая бумажные деньги, расставаясь с каждой купюрой, вам будет сложнее решиться на импульсивную покупку.
Отправляйтесь в магазин в тот момент, когда время поджимает — через час начнется нужный фильм или приедет курьер. Тогда вы будете четко следовать списку покупок, не отвлекаясь на посторонние товары из-за нехватки времени.
Ходите в магазин на сытый желудок, так будет меньше соблазна взять что-то для перекуса.
Старайтесь покупать оптом товары, которые нужны постоянно. Сетевые магазины часто проводят акции и продают товары дешевле, если вы берете сразу несколько упаковок. К примеру, туалетная бумага, зубная паста, чай, рис или макароны. Любые не скоропортящиеся товары можно взять с запасом, сэкономив неплохую сумму.
Прежде чем купить что-то дорогостоящее, изучите варианты в других магазинах. Может быть у конкурентов можно купить такой же товар дешевле.
Пересмотрите траты на интернет, кабельное телевидение и мобильную связь. Возможно у вашего оператора есть более дешевые тарифы, или вы не пользуетесь какими-то услугами и зря переплачиваете.
Не совершайте импульсивных покупок — если что-то заинтересовало, возьмите пауза в пару дней, и только потом принимайте решение. Скорее всего на утро вы не вспомните о 90% таких покупок, так что сможете отложить деньги на что-то более нужное.

Финансовая диета

Иногда нужно очень ужаться, чтобы позволить себе необходимую вещь. Лучше не доводить до такого, но если предстоит важная покупка или требуются деньги на лечение, лучше на время отказаться от излишеств, чтобы накопить на необходимое.

Откажитесь от развлечений : ресторанов, кафе, кино, театры, аттракционы, покупки игр и т.п.
Покупать только необходимые продукты . Составьте меню на неделю, список продуктов для этого питания, и закупайтесь строго по нему. Никаких сладостей, фастфудов, полуфабрикатов, кофе, снеков. Акцент сделайте на простых блюдах — крупы, макороны, мясо, молочные продукты, овощи, фрукты. Не доводите себя до истощения, вы должны получать все витамины.
Отказ от покупки новой одежды и обуви . Пересмотрите свой гардероб, в нем есть вещи, которые прилично выглядят и подходят по погоде. Откажитесь на время от обновок, чтобы накопить на желаемое.
Ходите пешком или пользуйтесь общественным транспортом . Поставьте машину на паузу — она сжигает слишком много денег на обслуживание. Старайтесь чаще ходить пешком, а если идти слишком далеко — планируйте маршрут на автобусах, метро, троллейбусах.
Другие расходы. Пересмотрите свои траты (обязательно ведите учет расходов), и выделите необязательные расходы. У каждого человека это будет что-то свое — алкоголь, сигареты, книги, платные подписки в приложениях и программах.

Метод не подходит для того, чтобы накопить на отпуск. Не стоит ограничивать себя несколько месяцев, чтобы провести в отпуске пару недель.

Хранение денег

Хранение денег лучше разделить на банковский вклад и наличные. Основную часть денег следует держать на депозите, с которого нельзя в любой момент без потерь снять накопления. Это не только увеличит сумму сбережений, но и сделает невозможными случайные траты.

Желательно выделить часть суммы на случай непредвиденных проблем и хранить эти деньги наличными дома. Это позволит чувствовать себя в безопасности и не тратить время на поход в банк при возникновении критической ситуации.

Если задаться целью, вы сможете научиться копить деньги при скромных доходах и не тратить их. Хотя намного эффективнее повышать свои доходы, а не сокращать расходы, тогда вы сможете перестать отказываться от желаемого и получать что хочется.

Полезные советы

У каждого есть мечта. У кого-то она высокая и нематериальная. А кто-то мечтает, к примеру, съездить в Таиланд, или приобрести новую мебель . Стоит ли осуждать последних за то, что их мечта связана с деньгами ?

Ни в коем случае! Им следует помочь добрым советом. Или даже несколькими.

Давайте оговоримся сразу – эти советы НЕ предназначены для лодырей! Эти советы помогут тем людям, которые имеют стабильный заработок , но практически все их деньги уходят на первостепенные (как им кажется!) нужды.

1. Увеличьте доход, сохранив расходы на прежнем уровне

Вас вполне устраивает ваша жизнь; вы категорически не готовы отказываться от чего бы то ни было (даже от мелочей) , чтобы можно было откладывать, но вам не хватает денег на свою мечту. Тогда у вас есть ЕДИНСТВЕННЫЙ выход – увеличьте свои доходы, но при том условии, что вы не будете увеличивать текущие расходы!

Реально ли увеличить свои доходы

Если вы ждете единого рецепта – увы. Его нет. Каждый решает данный вопрос индивидуально. Поймите, речь не идет о том, чтобы увеличить свои доходы вдвое ! Если бы у вас была такая возможность, то, вне всякого сомнения, вы давно бы ею уже воспользовались.

Речь идет о том, чтобы у вас появились средства, которые можно было бы откладывать. И многие успешно решают данный вопрос: кто-то устраивается на вторую работу, кто-то меняет первую, кто-то просто подрабатывает , кто-то остается работать сверхурочно; можно, в конце концов, попытаться попросить повышения заработной платы.

В любом случае вам придется что-то менять в своей жизни – по крайней мере, ее ритм. В противном случае следует отказаться от вашей розовой или голубой мечты . Впрочем, есть еще один выход – стоит все же подумать над снижением текущих расходов. А для этого вам понадобятся следующие советы.

2. Начните вести учет расходов

Если у вас стабильная заработная плата, тогда вы четко знаете ту сумму денег, которая поступает в ваш бюджет ежемесячно. Осталось теперь узнать, сколько и на что вы тратите деньги ежедневно. Для этого вам потребуется некоторое время, чтобы составить удобную табличку, которую рекомендуется заполнять каждый день.

Научитесь требовать и сохранять чеки

Сохраняйте абсолютно все! Чеки, билеты в кино, использованные карточки и билеты для проезда на городском транспорте – в общем, все, что может помочь вам проследить свои ежедневные траты с точностью до копейки. И даже если у вас не будет времени заполнять свою таблицу регулярно, чеки и квитанции помогут вам это сделать позже.

Теперь о самих тратах. Не стоит ограничиваться общими разделами, такими как "Еда", "Одежда", "Коммунальные платежи" или "Транспорт". Каждый раздел детализируйте. К примеру, если "Еда", то какая именно – еда в кафе, продукты для дома, или шашлык на природе. В идеале лучше расписывать и продукты.

Конечно, изначально вам будет лень заниматься этой бухгалтерией. Но вы привыкните, даже не сомневайтесь. И начнете анализировать каждую свою покупку. Практически нет сомнений в том, что вы обнаружите абсолютно лишние статьи расхода. Деньги, которые вы доселе тратили на них, можно с чистой совестью отложить на свою мечту. Это самый действенный совет, как сэкономить деньги.

3. Планируйте свои затраты

Вообще, всегда имеет смысл планировать свои ежедневные траты – вне зависимости от того, копите вы деньги, или нет. Если же речь идет о желании поднакопить денег, урезав некоторые расходы , тогда планирование трат становится насущной необходимостью. К тому же планирование – это логичное следствие учета расходов.

Планировать траты несложно

Если вы хотя бы некоторое время будете следовать советам предыдущего пункта, то есть начнете детально фиксировать свои денежные траты, необходимость планирования придет сама собой. Более того – вы будете делать это автоматически, постепенно отказываясь от ненужных статей расхода и оптимизируя их.

Ведение учета денежных трат и планирование помогают развитию самодисциплины. Это, несомненно, приблизит вас к вашей цели. Начните с малого – составляйте план трат на день. Когда поднакопится достаточно опыта и материала для анализа, можно будет планировать траты на неделю и даже на более долгий период.

Естественно, всего предусмотреть невозможно. Бывают случайные встречи со старыми друзьями, которые сопровождаются походом в дорогой ресторан; бывают, в конце концов, болезни, что тоже нельзя спрогнозировать . Предусмотрите некоторый процент своего бюджета на непредвиденные расходы. И не покупайте спонтанно всякую ерунду! Впрочем, об этом отдельно.

4. Откажитесь от спонтанных покупок

Отказ от спонтанных покупок – это мощнейшее средство экономии денег, которое поможет вам накопить необходимые средства на свою мечту гораздо быстрее , чем вы могли подумать. При наличии стабильного заработка далеко не все способны отказаться от спонтанных покупок.

Как найти в себе силы отказаться от спонтанных покупок

Психология таких людей устроена так, что они, приобретая что-либо под сиюминутным влиянием, уверены на сто процентов, что эта вещь необходима им здесь и сейчас . Ок, никто вас не собирается переубеждать в обратном! Да, эта вещь вам очень нужна, но… завтра. Не отказывайтесь от покупки совсем – просто перенесите ее на завтра.

Вас наверняка будет мучить чувство неудовлетворенности, когда вы пойдете домой без очередной спонтанной покупки; вы будете думать о ней весь вечер; возможно, она не будет выходить из вашей головы и тогда, когда вы уляжетесь в постель. Кто-то даже может уснуть с желанием обязательно совершить эту покупку завтра.

Но, как показывает практика, этого времени в большинстве случае достаточно, чтобы вы осознали, что вам данная вещь просто без надобности. Возможно, такие покупки являются своеобразным антистрессом для вас. Что же, никто не заставляет вас вообще перестать баловать себя. Но попробуйте действовать согласно этому правилу хотя бы одну неделю в месяц.

5. Откажитесь от трат по мелочам на одну неделю

Вас никто не заставляет навсегда отказываться, к примеру, от привычки выпивать по нескольку чашек кофе каждый день; никто не принуждает всю жизнь проходить пешком то относительно небольшое расстояние до станции метро, которые вы обычно привыкли преодолевать на маршрутке. Наконец, вас никто не неволит навсегда отказаться от бизнес-ланча.

Вам вполне по силам одну неделю в месяце обходиться без этих трат

Но что с вами случиться, если вы выпьете одну-две чашки кофе в день, вместо четырех-пяти? А если вы встанете на 15 минут раньше, чтобы пройтись до станции метро пешком? И если вы начнете брать обед на работу из дома? Да, вы ограничите себя в этих и многих других вещах. Но НЕ навсегда! А всего лишь на одну неделю.

То количество денег, которое вы ежедневно тратили на ваши привычки, необходимо откладывать. Желательно отдельно. Это позволит вам, спустя неделю, оценить, насколько полезными оказались ваши недельные "лишения". Вне всякого сомнения, подсчитав накопленную сумму денег, вы немало удивитесь результату.

Если вы возьмете за правило устраивать этакое подобие разгрузочной недели каждый месяц, спустя несколько месяцев у вас образуется вполне себе заметная сумма денег , которая, если ее объединить с остальными накоплениями, однозначно приблизит вас к своей мечте. А если устраивать две "разгрузочные" недели ежемесячно?

6. Сделайте инвентаризацию своих вещей

К данному совету следует прислушаться всем без исключения, хотя, конечно, в первую очередь он поможет шопоголикам. Согласитесь, к примеру, что многие из нас склонны пополнять свой гардероб без особой на то необходимости. "Нарвались" на скидку, увидели интересный фасон, сделали, в конце концов, спонтанную покупку…

Гардероб обычно "съедает" немалую часть бюджета

Вас никто не заставляет ходить босиком и в заношенной куртке. Если есть необходимость в покупке новой одежды – приобретайте ее . Но для начала покопайтесь в своем гардеробе. Среди вороха вещей многие могут найти практически ненадеванную куртку или джинсы, которые по каким-то причинам были куплены и забыты.

Проверить свой гардероб и прочие "закрома" – этот совет больше похож на разовый. Действительно, разобравшись в своих вещах один раз, вряд ли в скором времени возникнет необходимость проверять их повторно. Однако в этом и не будет необходимости!

Наша задача – поднакопить денег в достаточно короткий период времени. А вот такая вот разовая акция наверняка поможет вам избавиться от лишних крупных трат . Польза ее заключается в том, что вы сможете быстро накопить денег, не сильно меняя свой образ жизни и не отказывая себе в некоторых привычных мелочах.

7. "Штрафуйте" себя за плохие и вредные привычки

Курите? Позволяете себе иногда выпить лишку? Не всегда находите в себе достаточно силы воли, чтобы сходить в спортивный зал? Наконец, частенько опаздываете на работу ? Начните штрафовать себя за каждый такой проступок или какое-либо действие, которое, так или иначе, вредит вашему здоровью.

Не путайте штраф с вознаграждением

Этот способ может показаться необычным – в чем, спросите вы, наказание, если вы откладываете деньги для себя же? На первый взгляд, это будет даже провоцировать вас на то, чтобы, к примеру, не сходить в спортзал – вы же сэкономите денег. А секрет заключается в том, что данный способ – не для всех.

Этот способ накопления подходит для тех людей, которые обладают высоким чувством самодисциплины. Во-первых, это чувство не позволит вам слишком уж часто "косячить". Во-вторых, фишка заключается в том, чтобы вы ни при каких обстоятельствах не прикасались к "штрафным" деньгам на протяжении всего периода накопления.

Иными словами, за каждый свой проступок вы лишаете себя насущных средств. Да, этот способ вряд ли позволит подсобрать средств, к примеру, для отдыха на море ; зато он отлично подходит для того, чтобы периодически пополнять вашу общую копилку, приближая себя к поставленной цели.

8. Откладывайте сдачу с покупок

Большинство из тех, кто мечтает накопить определенную сумму денег на что-либо, огранивается тем, что… мечтает! Поэтому хватит витать в облаках и тратить, тратить, тратить… Начните копить прямо сейчас, ежедневно откладывая некоторую сумму денег с покупок.

Суммы могут быть небольшими

Это не так сложно. Вы каждый день что-нибудь покупаете. Начните откладывать сдачу, складывая денежку в отдельный кармашек в вашем портмоне. Ок, вы можете откладывать не всю сдачу, а, скажем, ее часть – некое количество денег, которое не больше определенной суммы.

Скажем, пусть это будет 50 рублей. Все, что меньше или равно этой сумме, откладывайте в сторону. Делайте это целенаправленно в течение хотя бы одного месяца. Возможно, этот способ не позволит собрать астрономическую сумму денег за короткий период. Однако он может выступать в качестве дополнительного способа накопления и экономии на фоне других способов.

9. Введите собственный "налог" на средние и крупные траты

Мы изначально договорились, что данные советы предназначены для тех людей, которые не готовы откладывать деньги, зная, что это может негативно повлиять на их качество жизни. К примеру, у вас в период накопления вполне может возникнуть необходимость более-менее крупных покупок.

Не обязательно отказывать себе в необходимых приобретениях

Надо – значит, надо. К тому же, средние и крупные траты бывают разными. Для одних – это кухонный гарнитур; для других – насущный капитальный ремонт автомобиля; для третьих – покупка зимней обуви или куртки. Главное, чтобы вы четко осознавали необходимость данной покупки.

Попробуйте с каждой покупки откладывать процентов десять. Это не так сложно – выбрав товар и согласившись с ценой, увеличьте ее на эти самые десять процентов и смиритесь. Вещь берете себе, а сумму, эквивалентную десяти процентам, сразу откладываете в свою "копилку мечты". Эти деньги неприкосновенны.

То, что деньги нужно откладывать, знают все. Вот только реально этим занимается, согласно последней статистике, меньше 25% российских семей, и недавнее на 7е это только подтверждает. Финансовый блогер Светлана Шишкина составила список наиболее распространенных причин, которые мешают вам начать копить деньги.

Другими словами, у вас нет мотивации. Согласитесь, одно дело отказывать себе в чем-то ради абстрактной идеи накопления. Совсем другое - видеть перед собой конкретную цель, например, покупку машины, к которой вы приближаетесь с каждым днем.

Другая проблема - многие люди в начале пути не до конца верят в то, что их цель реально осуществима. Чтобы поверить в свою мечту, нужно как можно подробнее описать ее (в примере с машиной выбрать марку, модель, даже цвет), точно высчитать необходимую сумму, прикинуть, сколько вы могли бы откладывать каждый месяц. Так вы получите примерную дату, когда можно будет совершить покупку.

Вы неправильно ставите цели

Ставить финансовые цели тоже нужно уметь. Правильно поставленная цель соответствует 5 характеристикам: она четко сформулирована, измерима, достижима, причем достижима в заявленные сроки, а также действительно является вашей целью, а не чьей-то чужой.

Как выглядит неправильно поставленная цель? "Хочу накопить на машину". Какую машину? Сколько накопить? В какой срок? Правильно поставленная цель звучит примерно так: "Хочу накопить 500 тыс. руб. за 3 года для доплаты за новый Рено Логан красного цвета в комплектации с кондиционером". Чувствуете разницу?

Или вы выплачиваете кредиты. Живете от зарплаты до зарплаты, и еле хватает на самое необходимое.

На самом деле это не причина, а отговорка - чтобы не наводить порядок в семейном бюджете. Большинство людей, от которых я слышала такие жалобы, вначале утверждают, что у них все деньги расписаны до копейки. Но когда реально начинают вести учет расходов, то обнаруживают, что тратят до трети своего дохода на всякую чепуху.

Одни с удивлением узнают, что тратят на сладости, колбасу и прочий пищевой мусор до 5000 руб. в месяц. Вторые ленятся пойти и оформить субсидию на коммуналку...

Пока ты копишь, жизнь пройдет мимо

Иными словами, вам мешает куча "хочух", которые подогреваются массовой культурой, соцсетями.

Мы привыкли к определенным стандартам жизни, и людям сложно отказать себе в каких-то вещах: ежегодном отпуске за границей, салонном маникюре, ежедневном кофе в кофейне. И кажется: да ведь это мелочь, эти 2-5-10 тысяч ничего не решат, когда накопить надо миллион. Сложно из малого составить большое и целое. А еще кажется, что пока ты копишь, жизнь пройдет мимо.

На деле ежедневный капучино по рабочим дням обходится вам в 4500 руб. в месяц или 54 000 в год. Мало это или много? А привычка покупать продукты в магазине у дома, потому что не хочется напрягаться и планировать на неделю, а то и на месяц? А обыкновение покупать подарки в спешке, перед самым праздником - в итоге покупается какая-нибудь дорогая и ненужная вещь. Хотя можно было бы озаботиться заранее и заказать в интернете со скидкой...

И еще. Если вы "не можете экономить на ребенке". Признайте, что ребенку не так уж принципиально, одет он в леггинсы и футболку или в модный бомбер и скинни-джинсы. Что гулять во дворе удобнее в непромокаемом комбинезоне, а не в куртке-парке с меховой оторочкой. Хочется быть модной - покупайте модные вещи себе. А ребенка обеспечьте простой и удобной одеждой, которую не жалко испачкать.

Нет подушки безопасности

Да-да, тот факт, что вы копите на квартиру, не отменяет того, что у вас должен быть отдельный счет, где лежит неприкосновенное НЗ. Если такого счета нет, накапливать деньги вам постоянно будут мешать всякие непредвиденные ситуации: ой, зуб заболел; ой, сапоги зимние порвались; ой, КАСКО на машину надо делать... Счет с накоплениями на квартиру должен быть неприкосновенным, только так, иначе не выйдет.

Вы не доверяете банковским вкладам

Мало копить, нужно сохранять. Самый распространенный вариант - банковский вклад. Есть вклады, которые можно пополнять, и те, что без пополнения. У непополняемых процент всегда выше. Если у вас уже есть крупная сумма, и вы планируете продолжать копить, то самым эффективным будет открыть сразу два вклада. Большую сумму заложить под больший процент без пополнений. А на втором, пополняемом вкладе собирать новую заначку.

Также важно выбрать правильный срок вклада. Если вы копите на какую-то крупную вещь - например, на машину, - рассчитайте, сколько времени у вас уйдет на то, чтобы накопить полную сумму. И открывайте депозит на такой срок.

Если же это просто вклад, где у вас лежит подушка безопасности, то удобнее всего выбрать вклад на 6-12 месяцев по наиболее выгодной ставке. Главное, чтобы у такого вклада была возможность частичного изъятия без потери процентов: вдруг деньги срочно понадобятся.

Наконец, обязательно нужно выбирать вклад, в котором предусмотрена капитализация: то есть причисление процентов к телу вклада. В таком варианте на выплаченные проценты банк начисляет новые и новые проценты. На длительном сроке инвестирования суммы начинают расти в геометрической прогрессии.

По статистике 90% россиян никогда не получали . Между тем муж и жена, имеющие белую зарплату, могут вдвоем получать до 31 200 руб. ежегодно в качестве вычета за расходы, связанные с лечением и обучением.

Каждый, кто купил квартиру или дом, может вернуть до 260 000 руб. с покупки и еще до 390 000 руб. за уплаченные проценты по ипотеке.

Не забываем и про другие льготы и субсидии: на коммунальные услуги, например. Про разнообразные программы лояльности, которые начисляют процент на остаток и проч. и проч.

Не откладываете "случайные" деньги

Неожиданная премия, случайно подвернувшаяся подработка, возврат долга, на который вы уже не рассчитывали... Многие люди относятся к "случайным" деньгам так: легко пришли - легко ушли. У некоторых в этом отношении есть даже какие-то суеверные представления, что это поможет привлечь новые денежные потоки.

Увы, не поможет. Вы просто потратите эти деньги на ерунду. Не страшно, ведь они "случайные". Но и ничего хорошего в этом тоже нет. Проще всего копить как раз с таких случайных заработков: они у вас не расписаны на расходы. Ваш месячный бюджет составлен без учета неожиданных дополнительных поступлений, а значит, вам не придется экономить, чтобы отложить.

Комментировать статью "Почему не получается откладывать деньги? 8 причин"

А как насчет возможности, откладывать на счет в банке? Хочу открыть депозит, с запретом на снятие, до конца срока вклада, так можно прилично насобирать денег. Рассматриваю депозиты в личном кабинете Райфазенк банка [ссылка-1] думаю найти оптимальные предложения по депозиту. У кого-то есть вклады в данном банке, он надежный? Мне нужна капитализация вкладов и возможность ежемесячного пополнения. Хочу позаботиться о своем будущем сама.

02.02.2018 00:20:16,

А если пищевой мусор и так не покупаешь, все сам готовишь, и кофе вне дома никогда, не то что каждый день, на чем экономить?)) налоговый вычет выбрали уже, кстати. И вместо заграничных отпусков - жильё в ипотеку и образование детей.

19.10.2017 07:14:54, Угу

на зарплату жить получается с трудом. все время приходится изворачиваться и экономить. Причем эта экономия бывает очень тошнотной когда хочется пойти куда то в театр. или караоке. А ты не можешь так как денег жааалко. и всегда требуются деньги на что то еще. например на зубного врача.
я пошла к бесплатному. ага. щаз. 400 рублей обезболивающий укол. 2000 за пломбу.
я сэкономила? безусловно. но и денег заплатила.
одежда дорожает. продукты дорожают. маленькие приятности исчезают....

11.10.2017 15:34:57,

Всего 18 сообщений .

Еще по теме "Как начать копить деньги":

Существует немало способов копить деньги. Начиная копить деньги, помните, что, как правило, если ставка сейчас невысока, она На дороге мешают автомобилисты, на пешеходных дорожках дети, велосипедисты, роллеры Как научиться копить деньги при маленькой...

Существует немало способов копить деньги. Начиная копить деньги, помните, что, как правило, если ставка сейчас невысока, она с большой Как копить деньги: банковский вклад, автоплатеж, страховой полис, планирование семейного Планирование семейного бюджета: как...

вы почему такие злые, человек же сказал, что она считает себя забитой и социофобной, она ждет поддержки финансовой от вас, а не советов.... Почему не получается откладывать деньги? 8 причин. Пока ты копишь, жизнь пройдет мимо. Нет подушки безопасности.

Как вы считаете, почему люди предпочитают тратить деньги на неполезное/вредное и не хотят изыскать дополнительные внутренние возможности в своем бюджете, если не получается другим способом увеличить доход? Я понимаю, когда люди тратят деньги на хобби...

Элекснет подтверждает получение на депозит денег, но почему не записывается на карту сказать не могут, Мосгортранс и МФЦ посылают в Элекснет раз деньги через них клались(Перед этой операцией клала деньги в метро на эту же карту вопросов не возникло, значит с...

взяла денег в долг. Как поступить?. О своем, о девичьем. Обсуждение вопросов о жизни женщины Деньги я ей вернуть не могу. Она и не просит. Но получается что и с «моих» денег она будет платить процент. я бы отдала, сколько брала, и не парилась бы. Убыток нанесла не я, почему же я должна У меня же копить не получается совершенно, начнешь откладывать...

Мужчина отдает часть денег БЖ и детям. Женщина же очень много денег тратит на своих Да почему не получается. Отдых обычно планируется, и при разнице всего в 40% мужчина вполне себе я конкретно спросила. жена могла бы больше откладывать и получить отдых лучше...

а почему вы не водите машину? точнее, почему человек, ктр не водит машину, когда в его жизни наступает момент "надо решать квартиный вопрос", покупает Он у меня всегда был. Мой совет, меняйте отношения, не получится, тогда развод. И откладывайте обязательно деньги!!

Карманные деньги на постоянной основе не даю, не вижу смысла, домашние дела не оплачиваю. Она недавно сама копила на куклу за Я считаю, что еще рановато давать деньги на постоянной основе просто так, она пока не ходит в школу. Разговор "как заработать" начала...

Не могу забеременеть 8 месяцев!. Зачатие. Планирование беременности. В итоге зачать получилось только через год. Самое главное, что получилось конечно, но процесс ожидания вымотал в пять раз больше, чем сама беременность и роды.

копим деньги:)). -- посиделки. Ребенок от рождения до года. Уход и воспитание ребенка до года: питание, болезни, развитие. Заработать на деньгах. Это выгодно и тем, что помимо доходов от роста цены вы сможете получать еще и проценты. Вопрос, где можно заработать...

1. Накопить денег. 2. Снять жилье. Я сняла комнату, искала с рабочего компьютера. А пока денег нет - сидите тихо и не скандальте. Такого чувачка как ваш довести до рукоприкладства, как не НЕ можете - сидите и не дергайтесь! Значит в ближайшие 2-3 месяца начните ходить к...

Мне не то, чтобы критично, получить деньги именно сегодня. Но как-то раздражает, есть договор - так надо его соблюдать, а если есть обстоятельтсва, препятствующие оплате, то о них надо свовевременно предупреждать.

А вот я не умею просить деньги у мужа, ну вот совсем. Не то, чтобы он мне их сосем не дает, иногда предлагает, но вот на 10-ю пару босоножек, например, я попросить не могу испытываю жуткое чувство стыда и неловкости. И так на протяжении всей.

Собственно, собираются разводиться. Искали причины, почему ж так вышло. а к кому? и почему не к теще? никому Пенсионер заслужил отдых от судей: нужны ему деньги или нет и на что нужны. На зп и отложенные с зп жены деньги.

Раздел: Покупка квартиры (как начать копить ребенку на квартиру). Копите в банке, пусть процент дохода меньше, но хоть спать спокойно будете. Обещание "потом помочь со скидкой купить квартиру " в стиле Он, чтобы выправить ситуацию, набрал кредитов на сумму, которую...

И как себя уговорить не трогать эти деньги, чтобы истратить их на спонтанные покупки? Очень уж надо начать копить, но руки так и чешутся... И главное, меня это вообще не напрягало. Так что для меня единственная возможность собрать деньги - это брать кредиты и отдавать.

Главное - начать откладывать. Планировать купить минимальную 2-ку в Подмосковье в кредит (то есть АБСОЛЮТНЫИ минимум куда Вы бы смогли въехать при краинеи необходимости, так как копить на абстрактную ненужную Вам однушку - плохои стимул).

Теперь я коплю деньги на "качественный" отпуск. Секрет моих экономических успехов в том, что я экономлю на всем - на одежде, еде, транспорте. Пока у нас с мужем был совместный бюджет - получалось, что я экономлю, а он живет вольготно, себя не ограничивая.

Это самый простой способ копить деньги. Просто настройте в своём интернет-банке опцию перевода определённой суммы каждый месяц на накопительный счёт. Дальше можно наблюдать, как увеличиваются ваши сбережения.

2. Постепенно увеличивать накопления

Начните копить понемногу, например по 10% с каждой зарплаты. Затем каждый месяц повышайте размер накоплений на 1 процентный пункт. То есть 11%, 12%, 13% и так далее.

3. Отчислять процент от покупок

Некоторые банки позволяют переводить определённый вами процент от покупок на накопительный счёт. Например, вы определили, что с каждой покупки будет отчисляться 10%. Купили продуктов на 2000 рублей, 200 рублей будут автоматически переведены на вклад.

4. Сохранять мелочь

Если вам тяжело копить безналичные деньги, то копите наличные. Старайтесь каждый вечер, когда приходите домой, бросить в копилку мелочь или несколько купюр. Как только копилка наполнится, отнесите деньги на вклад.

5. Копите бонусы

Как только вы получаете что-то сверх зарплаты, отправляйте деньги на накопительный счёт. Это могут быть премии или доход от подработки. Многие хотят потратить эти деньги на приятные мелочи, но лучшее их применение - получение дополнительного дохода.

6. Красиво назовите свой счёт

Обозначьте цель, на которую вы копите, и назовите свой накопительный счёт. Например, «На отпуск» или «на Мазерати». Это повысит шансы на увеличение сбережений.

7. Используйте кредитки с кэшбэком

С каждой покупки определённый процент будет возвращаться на счёт. Чаще всего банки возвращают 1–2% за все покупки или до 30% в специальных категориях. Полученные от кэшбэка деньги отправляйте на вклад.

8. Платите себе в первую очередь

После получения зарплаты в первую очередь переведите деньги на сберегательный счёт. Только потом оплачивайте другие счета: за жильё, машину, налоги и т.д. Этот способ гарантирует, что вам получится отложить деньги до того момента, пока они не кончились.

9. Затрудните доступ к деньгам

Если вы берёте деньги со сберегательного счёта, то лучше затруднить к нему доступ. Откройте вклад без возможности частичного снятия.

10. Устройте соревнование

Предложите кому-нибудь соревнование: кто больше накопит денег, тот станет победителем и получит, например, бесплатный обед. В итоге вы оба станете победителями, поскольку начнёте активно копить.

11. Перед покупкой вещей ждите 24 часа

Много денег впустую уходит на импульсивные покупки. Следуйте простому правилу: если увидели вещь, которую хотите купить, подумайте сутки, нужна ли она вам. Если не нужна, то считайте, что сэкономили деньги. Отправьте их на вклад.